보험을 가입할 때, 아무것도 모르면 내가 뭘 가입했는지도 모르고 쓸데없는 돈을 내는 경우가 많습니다. 무엇이 잘못되었는지도 모르기 때문에 한번 가입된 보험을 해지하기도 어렵고 나중에 갈수록 손해액은 커지고 문제가 복잡해지게 되는데요. 때문에 보험에 가입할 때마다 확실한 전략을 세워서 자신에게 맞는 보장과 적절한 비용을 고려해야 합니다. 아래 내용을 통해 보험 상품별로 호구되지 않는 방법에 대해 살펴보겠습니다.
1. 실비보험
실비보험은 세대별로 보장 내용과 조건이 다릅니다. 예를 들어, 2세대 실비는 2013년 4월 이후 가입한 경우 갱신 주기가 지나면 자동으로 최신 세대로 전환됩니다. 3세대 실비 역시 마찬가지입니다. 만약 보험료가 비싸다면, 자신이 몇 세대 실비인지 확인한 후 미리 전환을 고려하는 것이 보험료 절감에 도움이 될 수 있습니다.
2. 종합보험
- 성인의 경우 무해지형으로 가입하는 것이 저렴합니다. 환급형 상품은 환급률이 낮아 비추천입니다.
- 비갱신형으로 준비하세요.
- 보장 구성 예시: 암 5000만 원 / 뇌출혈, 심장질환 각 2000만 원 / 수술비(선택) / 가족 일상배상 책임.
보험료가 부담되면 진단금액을 조정해보세요. 예를 들어, 암 3000만 원 / 뇌출혈, 심장질환 각 1000만 원으로 줄일 수 있습니다. 이를 기준으로 추가 담보를 선택하는 것이 좋습니다.
3. 암보험
- 최근에는 주요 치료비 특약이 포함된 암보험이 판매 중입니다. 비례형은 판매가 중단되었고, 정액형만 가능합니다. 이 특약은 5년 또는 10년 동안 일정 금액을 지급하는 방식으로, 실질적으로 유용한 특약입니다.
- 암보험 가입 시에는 치료, 수술, 입원, 통원과 같은 부가 담보보다는 진단비를 잘 구성하는 것이 핵심입니다.
- 특히 갱신형 암보험에 가입한 분이라면 해지를 고려하는 것이 좋습니다.
4. 납입기간과 갱신형/비갱신형 선택
- 20년 납입이 정석입니다. 30년 납입은 월 보험료가 낮을지라도 총 납입금이 더 많아지므로 추천하지 않습니다.
- 갱신형 담보는 비용이 계속 상승하므로 건강한 사람이라면 비갱신형으로만 구성하는 것이 유리합니다.
- 현재 갱신형 담보가 포함되어 있다면 삭제를 검토해보세요.
5. CI/종신보험
- 종신보험: 보통 5~7년 납으로 저축 느낌으로 가입하는 경우가 많습니다. 이전에 잘못 가입한 20년 납 종신보험은 납입 금액이 많다면 유지하고, 아니면 해지를 검토하세요.
- CI보험: 보장 조건이 까다롭고 보장받기 어려운 경우가 많습니다. 필요성이 낮으므로 점검 후 해지를 고려하는 것이 좋습니다.
6. 치아보험 (월 3~5만 원대)
치아보험은 면책기간이 길 수 있으므로 가입 전 확인이 필요합니다.
- 충치 치료를 받은 경우 해당 부위는 보장받기 어렵습니다.
- 임플란트: 2년 이후부터 갯수 제한 없이 보장
- 크라운: 1년 이후 100% 지급 (1년 이내는 50% 지급)
갱신형이므로 치아 치료 후 해지하는 것도 한 방법입니다.
7. 운전자보험 (월 1만 원대)
운전자보험은 자동차보험과 달리 형사적 책임에 대비하기 위한 보험입니다.
- 상해 수술 특약을 추가하면 보험료가 비싸지므로 운전자 특약만 최대한 구성하세요.
- 최근에는 급발진, 전기차 관련 특약이나 자녀 보장 특약 등 다양한 옵션이 제공됩니다.
- 2~3년마다 특약을 업데이트하는 것이 좋습니다.
8. 펫보험
펫보험은 다이렉트 가입 시 10% 정도 저렴합니다. 보험사마다 보장 내용과 금액이 다르므로 청구 방식에 따라 선택하세요.
- 슬개골, 아토피, 알러지 등 특정 질환은 보장되지 않을 수 있습니다.
- 가입 시기: 0~4살이 적당합니다. 선천적 문제나 유전병 진단을 받은 경우 가입이 어려울 수 있습니다.
- 병원 방문 후 3개월 이내에는 가입이 제한되므로 시기를 잘 조율하세요.
9. 태아보험
태아보험은 전문 설계사를 통해 가입하는 것이 좋습니다. 설계사의 전문성에 따라 최종 보험료가 달라질 수 있습니다.
- 30세 만기: 월 2만 원대
- 100세 만기: 월 6만 원 후반대
기본 담보 구성은 성인과 유사하나, 여기에 어린이/소아 담보와 태아 특약을 추가합니다. 100세 만기는 일부 환급이 가능하지만 30세 만기는 환급이 불가능하므로 리모델링을 고려하세요.
10. 사은품 유의사항
보험 가입 시 제공되는 사은품은 특별이익제공법에 저촉될 수 있습니다. 3만 원 이상의 사은품을 받으면 민원 발생 시 문제가 될 수 있으므로 주의하세요. 특별이익 제공은 설계사와 가입자 모두 처벌 대상이 될 수 있습니다.